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Información sobre los Créditos Hipotecarios

14 septiembre, 2018
Información sobre los créditos hipotecarios.

Existen distintas formas de financiamiento al momento de adquirir un bien inmueble o una Propiedad, como leasing, subsidios y créditos hipotecarios, en este último nos vamos a centrar para ayudarte a tomar una mejor decisión al momento de elegir. El crédito hipotecario es un producto financiero generalmente usado para adquirir, reparar o ampliar un bien inmueble o Propiedad. En este proceso actúan 2 partes, un proveedor, el cual se compromete a entregar una cierta cantidad de dinero a otra parte que es el consumidor, quien se compromete a pagar el monto entregado por el proveedor, en montos ajustados a una tasa de interés y en plazos acordados.

Comenzaremos por los conceptos más Importantes:


Tasa de Interés: El interés es el costo que se debe pagar por un préstamo, y visto de otro punto de vista, lo que la institución financiera está dispuesta a cobrar por facilitar el monto. La Tasa de interés de un crédito, corresponde a la relación que existe entre el interés y el capital prestado. Por ejemplo, una tasa del 2%, quiere decir que le cobrarán 2 pesos por cada 100 pesos prestados.

Tipos de tasas de interés:

Tasa Fija: Es aquella la cual se acuerda una tasa fija, la que no varía en el periodo en el cual se extiende el contrato, sin importar las variaciones de la economía. Es de carácter permanente, esto disminuye el riesgo, por lo cual las tasas de interés fijas son más altas.

Tasa Variable: La tasa de interés en este caso, se revisa cada año, pudiendo aumentar o disminuir dependiendo de la marcha de la economía. Se toma un índice de referencia y en cada fecha aniversario del préstamo, se determina el nuevo porcentaje en base al valor del índice referencial para ese momento. Este tipo de interés es más riesgoso, por lo cual debes revisar tus expectativas de ingreso, en caso de haber un aumento en la tasa en un periodo próximo.

Tasa Mixta: Combina las dos opciones anteriores, en el sentido de que los primeros años del crédito se aplica una tasa de interés fija y los siguientes una tasa variable. Así puedes tener cierta seguridad durante la primera etapa del préstamo, mientras estabilizas tus finanzas personales.

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Las finanzas personales determinan cual es el mejor tipo de tasa de interés, por esto debes estudiar tu mejor opción tomando en cuenta tus expectativas y tus finanzas.

Dividendo: Un dividendo, es el monto en dinero que se obliga a pagar mensualmente el consumidor al contratar un crédito hipotecario. Esto incluye interés, capital y seguros.

  • Costo Total del Crédito (CTC): El Costo Total del Crédito, es el monto total que se debe pagar y que corresponde a la suma de todos los pagos mensuales por concepto de dividendo. Y como explicamos antes esto incluye interés, capital y seguros.
  • Garantía Hipotecaria: Como garantía del crédito, se hipoteca el bien, esto cubre el riesgo de la institución financiera que presta el monto. Así en caso que el consumidor no pague lo acordado mediante el contrato, la institución financiera puede iniciar acciones legales para saldar la deuda con el bien hipotecado.
  • Seguros: Existen distintos tipos de seguros que se acuerdan a la hora de llevar a cabo este proceso, por ejemplo hay seguros contra incendio, cesantía, desgravamen. Estos aumentan el costo total del crédito, y se recomienda que antes de tomar alguno de estos seguros, se estudie el riesgo de cada eventualidad.

Explicados los conceptos más importantes, vamos avanzando, debemos saber que existen distintos tipos de créditos hipotecarios, en este momento nos vamos a centrar en el Mutuo Hipotecario no endosable, que es el más ocupado. Son mutuos hipotecarios No endosables, aquellos créditos con garantía hipotecaria donde el banco financia el préstamo con recursos propios, pero que no puede ser transferido mediante endoso.

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Para comprar una vivienda mediante la solicitud de crédito, es importante considerar que las instituciones financian en general el 80% del menor valor entre la tasación y el valor de venta del inmueble, existiendo algunas instituciones que incluso pueden llegar hasta el 90% del valor de la propiedad. Por lo tanto, quien desea solicitar un préstamo hipotecario debe considerar el hecho de poseer un ahorro o pie, que cubrirá la diferencia. Los pagos mensuales, se aconseja que estén entre el 20% y 25% de sus ingresos, dejando el resto de sus ingresos a merced.

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Ahora enumeramos las etapas que se deben llevar a cabo en este proceso y finalizarlo de la mejor forma.

Etapas del proceso:

1.- Cotización y Comparación: En este sentido y, teniendo en cuenta los aspectos que tienen que ver con su propia necesidad de financiamiento (monto a solicitar, ahorro o pie, monto mensual disponible para el pago de un crédito hipotecario, etc), es necesario consultar en varias instituciones (al menos tres), mediante la solicitud de cotización acerca de las condiciones y características del producto, incluyendo por supuesto, el Costo Total del Crédito y sus componentes.

En general, la solicitud de cotización del crédito requiere de documentación para acreditar el cumplimiento de las condiciones establecidas por la entidad financiera, por ejemplo, liquidaciones de renta, certificado de cotizaciones previsionales, estado de situación, fotocopia de cédula de identidad, acreditación de patrimonio y deudas del consumidor, etc. Además, en general, se deben cumplir otros requisitos como: edad, antigüedad laboral, buen comportamiento de pago en el sistema financiero, etc. Teniendo en la mesa las cotizaciones, debemos elegir el crédito (Entidad y Producto Financiero) que mejor se adapte a nuestras necesidades, también a nuestras finanzas y expectativas.

2.- Evaluación del Crédito: En esta etapa, una vez tomada la decisión sobre qué producto contratar y con cuál entidad, ésta última, evaluará comercialmente la solicitud por medio de los antecedentes presentados, generalmente a través de un comité dedicado a esta labor. Si la evaluación de sus antecedentes es positiva, la institución financiera aprobará la solicitud de crédito y comenzará su tramitación o la siguiente etapa de formalización de la solicitud.

3.- Formalización del Crédito: Esta etapa considerara la firma de la documentación requerida por la institución financiera para la formalización del crédito (“Set Hipotecario”). Posteriormente, se realizará la tasación de la propiedad, análisis legal de los títulos de dominio de la propiedad y la redacción del contrato de mutuo, compraventa y constitución de hipoteca. Luego, se deberá firmar la escritura de compra venta en la notaria. Posteriormente, se realizará el proceso de inscripción de la Propiedad en el conservador de bienes raíces y, finalmente, la institución financiera realizará el desembolso del dinero al vendedor de la Propiedad que usted desea adquirir, finalizando con el proceso de otorgamiento del crédito. Es muy importante en esta etapa, que el consumidor revise y se encuentre en conocimiento y conformidad con lo que se está firmando. De acuerdo a lo anterior, en general se entrega previamente a la firma, una copia de la escritura para revisión del consumidor. Es de gran trascendencia que en ésta fase el consumidor verifique todo el contenido del contrato.

Blog credito hipotecario Farocarranza PropiedadesPara todos es muy importante tener conocimiento sobre los créditos hipotecarios, ya que nos pueden ayudar a conseguir el financiamiento para adquirir, remodelar, construir y reparar bienes inmuebles. La gran mayoría de nosotros soñamos con tener nuestra vivienda o algún lugar para pasar nuestras vacaciones o festividades, y un punto crítico para lograr esto, es el financiamiento. Esperamos que esto te ayude a dilucidar mejor para tomar una decisión tan importante, en la que la ignorancia puede llevarnos a un problema mayor.

Ya nos vemos con más temas de interés en nuestro Blog.

Vamos a seguir escribiendo más temas de financiamiento e información inmobiliaria para que tomes la mejor decisión antes de comprar o vender una Propiedad.

 

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